При выборе страховой компании для покупки КАСКО стоит обращать внимание на правила страхования, ведь они могут отличаться у каждого страховщика. Важно также изучить и особенности выплаты при наступлении страхового случая. Разберемся, что следует запомнить в первую очередь.

При наличии страховки автомобилист гарантировано получит возмещение при наступлении страхового случая. Но далеко не всегда страхователи понимают, как выгоднее приобрести КАСКО, какие правила страхования действуют и как производятся выплаты.

Рассмотрим, каков порядок оформления договора, а также выясним, что предлагают своим клиентам страховые компании.

Какими законами регулируются

При страховании по КАСКО страховые компании опираются на нормы положений:

Как отличаются в разных СК

Рассмотрим на примере нескольких страховых компаний:

Компания/параметры Росгосстрах РЕСО Ингосстрах
Условия возмещения Агрегатные (уменьшаемые по умолчанию) и неагрегатные Не уменьшаемые по умолчанию Уменьшаемые, не уменьшаемые на сумму перечисления по выбору
Условия возмещения Износ не учитывается Износ может учитываться и не учитываться Износ учитывается или не учитывается. Есть 3 системы выплат:
Старое за старое;
Новые за старые;
С коэффициентами выплат
Конструктивная гибель Более 65% цены авто Больше 8 процентов страхового платежа Более 75 процентов
Норма износа 20 процентов в первом году, 12 – во втором и последующих годах использования ТС 20 процентов в 1-м году, 15 – во втором, 12 – в третьем и последующих 20% в первом году, 10% — последующие годы
Не более пяти дней В течение десяти дней В течение недели
Не больше 3 дней Отводится 3 дня В течение недели
Выплата В течение 20 дней во всех случаях В рамках 30 дней В течение месяца

Продолжение таблицы:

Компания/параметры Альфастрахование Согласие
Условия возмещения Уменьшаемые Сумма может уменьшаться или не уменьшаться по выбору
Условия возмещения Учитывается износ Без учета износа
Конструктивная гибель В правилах не прописана От 70 процентов
Норма износа 15 процентов в первом и последующих годах. Износ будет начисляться ежедневно 14,6 – 25,55 процентов в пером году, 14,6 – в последующих. Начисления износа осуществляется ежедневно
Срок предоставления заявления о нанесении вреда В течение 5 дней Отведено 3 дня
Срок предоставления заявки при угоне В течение 5 дней В течение 3 дней
Выплата Если имеет место ущерб – в течение 15 дней, угон – месяц после того, как будет приостановлено уголовное дело При ущербе – 45 дней, при угоне — месяц

Основные положения для физических лиц

Каждая страховая компания устанавливает свои правила страховки КАСКО, в соответствии с которыми составляются договора.

Объектом страхования являются автомобили, которые куплены в пределах Российской Федерации или за рубежом, если был пройден таможенный контроль.

При этом транспортные средства не должны числиться в базе данных сыскного государственного органа России и Интерпола как украденные.

Обязательное требования – автомобиль должен быть исправным, на нем не должно быть ни коррозий, ни механического повреждения. Транспортное средство должно состоять на учете в органе ГИБДД и быть допущенным к эксплуатации на дорожном полотне общего пользования.

В договорах важными являются все пункты. Именно поэтому страхователям стоит внимательно перечитывать условия страхования еще до заключения соглашения. Ведь после того, как будет поставлена подпись, придется исполнять все обязательства, предусмотренные контрактом.

Может ли страховая компания изменить правила страхования КАСКО

Часто бывает ситуация, когда страхователь гонится за ценой КАСКО и в итоге оформляет договор, который ему не совсем подходит. Выясним, можно ли уже в действующий контракт внести изменения.

На увеличение или уменьшение стоимости полиса могут повлиять такие факторы:

  • франшиза;
  • выплата при страховых случаях с учетом износа;
  • виновность водителя;
  • количество лиц, которые допущены к управлению транспортным средством;
  • условия хранения автомобиля;
  • оснащение сигнализацией и т. д.

Но не всегда собственнику удается придерживаться правил, прописанных в страховке. Ситуация может в любой момент измениться, и действующий полис становится невыгодным.

Какой есть выход? – Оформить дополнительное соглашение. Часто меняют такие положения:

  • отменяется франшиза;
  • расширяется или сокращается список страховых рисков;
  • меняются данные пункта о регионе действия полиса;
  • увеличивается срок действия страховки;
  • вносятся в КАСКО новые водители;
  • меняются условия хранения и использования автомобиля;
  • оговаривается оплата страховых премий в рассрочку.

Зачастую страховщики соглашаются внести изменения, которые влекут за собой увеличение стоимости полиса. Но вот при желании сэкономить клиент получает отказ.

Остерегайтесь той компании, которая готова адаптировать любые пункты договоров. Такие коррективы далеко не всегда вносятся ради страхователя.

Вполне вероятно, что такой страховой договор является недействительным, и об этом вы узнаете только после наступления страхового случая.

Оформления

При оформлении страховки стоит придерживаться строгих правил, прописанных в гл. 48 ГК и в правилах страхования организации.

В правилах страховых компаний прописывают:

  • права и обязанности, которые есть у клиентов и страховых организаций;
  • как стороны должны действовать при возникновении спорной ситуации и при наступлении страхового случая;
  • принцип и ограничения действия соглашения, исключения из страхового покрытия.

А значит, перед тем, как приобрести полис, ознакомьтесь с правилами, действующими в выбранной страховой организации. Обращайте на рейтинг страховщиков.

Само заключение договора будет состоять из таких этапов:

  1. Подача клиентом документации для заключения договора КАСКО:
    • паспорта;
    • водительских прав;
    • паспорта автомобиля;
    • договор о приобретении авто и т. д.
  2. Проведение предстрахового осмотра, если только не страхуется новая машина. После проверки составляется акт, в котором указывают:
    • марку и модель ТС;
    • регистрационные номера;
    • ВИН-код;
    • номер кузова, двигатель, шасси;
    • особенности комплектации машины;
    • количество комплектов ключей;
    • есть ли доп.оборудование и т. д.
  3. Передача страхователю страховки (в оригинале) и квитанции, которая подтвердит внесение страховых премий или первых взносов.

Рассмотрим, какие положения рассматриваются в договорах:

  1. Страховые риски, по которым страховой компанией предоставляются гарантии.
  2. На цену полиса влияет несколько факторов, и если условия меняются, застрахованное лицо обязано по соглашению уведомить об этом своего страховщика.
  3. Правила расчета величины убытков с учетом коэффициента износа или без такового.
  4. Форма, в которой производятся выплаты.
  5. Требования к хранению транспортного средства.
  6. Перечисляются мелкие повреждения, которые будут учитывать страховой организацией при возмещении ущерба.
  7. Количество обращений за компенсацией.

Выплаты

Страховой организацией устанавливаются страховые случаи, по которым производятся выплаты. Хотя определенные отличия и могут быть в каждой страховой организации, есть ряд общих случаев.

Компенсация полагается в обязательном порядке, если:

  • автомобиль становится полностью непригодным к дальнейшему использованию. Все те детали, которые считаются годными, получает либо страховщик, либо страхователь (тогда при определении величины страховой суммы будет вычтено их стоимость);
  • серьезные повреждения, что нанесены транспортному средству и дополнительному оборудованию при ДТП или наезда на сооружение;
  • падение транспорта в воду, овраги, пропасти;
  • порча транспортного средства в результате стихийного бедствия (при урагане и т. п.);
  • противозаконные деяния третьего лица, которые привели к порче машины;
  • разбойные нападения на автомобили, их угон и кража.

Перечислим моменты, на которые стоит обращать внимание при покупке полиса, чтобы не остаться без выплат:

  • не производится выплата по КАСКО при нарушении правил ПДД. То есть, не нужно рассчитывать на компенсацию, если авария произошла из-за превышения скорости, из-за управления ТС в нетрезвом состоянии и т. п.;
  • часто поступает отказ в выплате при дорожно-транспортных происшествиях в результате взрывов, поджогов транспорта. Проследите, чтобы такой пункт в договоре исключили;
  • используются формулировки, которые имеют различную трактовку;
  • отказ в выплате поступает, если страхователь не принял меры, чтобы минимизировать возможные убытки;
  • вам откажут в компенсации, если поданы недостоверные сведения об аварии.

Как действовать при наступлении страхового случая для получения возмещения:

  • позвоните в свою страховую организацию и получите указания по дальнейшим действиям;
  • вызовите представителя ГИБДД, который поможет зафиксировать ущерб;
  • соберите справки, которые подтвердят наступление страхового случая (протокол, свидетельские показания и т. д.);
  • если не предусмотрена услуга аварийного комиссара, посещается группа разбора правоохранительного органа;
  • подайте документы в страховую компанию:
    • удостоверение личности;
    • страховку и платежку, что подтвердит ее оплату;
    • свидетельство о регистрации ТС;
    • талон техосмотра;
    • права водителя;
    • реквизиты счета в банке, на который должна производиться выплата и т. д.
  • проводится экспертиза транспорта. Если страхователя не устраивает сумма, определенная страховщиком, он вправе провести дополнительную независимую экспертизу;
  • осуществляется перечисление средств по страховке страховой организацией. Если сумма не выплачена в установленные сроки, страхователь вправе обратиться в ФССН,

Межрегиональный орган защиты и т. д. Возмещение может существовать в таких формах:

  • проведение ремонта на СТО при предоставлении направления страховой организации;
  • проведение ремонта у дилеров;
  • ремонтные работы в других СТО на выбор страхователя.

КАСКО – это не обязательный вид страхования, а значит, сроки произведения выплат могут отличаться. Обычно вся важная информация о перечислениях прописывается в соглашении или в правилах страховщика. Отсчет стоит вести с того момента, как страхователь представит все необходимые справки.

Если в договоре не прописан срок выплаты, стоит опираться на нормы Гражданского кодекса. Разумным сроком стоит считать месяц.

КАСКО – возможность получить возмещение по тем рискам, которые не покрывает обязательная страховка. Но для того, чтобы такой полис был вам полезен, стоит выбрать те услуги, которые действительно нужны.

Если вы уже определились со страховой организацией, не забывайте, что стоит внимательно изучить их правила и выслушать все возможные предложения агентов.

Видео: Правила КАСКО — документы необходимые для доказательства страхового случая.

Владение транспортом и его эксплуатация связаны с очень большой ответственностью, так как есть огромное количество разнообразных рисков. Неверное и безответственное владение автомобилем может навредить как самому водителю, так и обычным прохожим. На сегодня в большинстве стран те водители, у которых отсутствует полис страхования, не допускаются к управлению машинами. Это и верно, потому что таким способом водитель будет минимально подвергать опасности себя и транспорт. В России за отсутствие ОСАГО надо уплатить штраф. Попробуем разобраться в том, какие же бывают виды автострахования, рассмотрим основные правила страхования ОСАГО и КАСКО.

КАСКО

КАСКО по своей природе является добровольным видом страхования Вашего транспортного средства. То есть теоретически при приобретении КАСКО вы избавляетесь от всех страховых проблем.

  • Чаще всего страховые компании предоставляют страхование КАСКО по защите автомобиля от:
  • Повреждений вследствие ДТП ;
  • Повреждений частей автомобиля;
  • Противозаконных действий правонарушителей;
  • Угона и кражи транспортного средства;
  • Ущерба, причинённого вследствие наступления стихийных бедствий либо форс-мажорных ситуаций;
  • Полной утраты автомобиля.

КАСКО обычно разделяют на полное и частичное. Различие между ними состоит в том, что частичное КАСКО не покрывает ущерб вследствие кражи, угона либо хищения автомобиля.

Согласно условиям договора страхования наземных транспортных средств (КАСКО) страховая компания обязуется возместить страхователю (владельцу застрахованного транспортного средства) размер ущерба, возникшего в результате страховых рисков.

При выборе КАСКО можно выделить четыре типичных ошибок, которые обычно делают люди. Среди таких являются:

  • Водители абсолютно не понимают, зачем ему страховка. Обычно такое случается с теми водителями, как только что купили автомобиль. Поэтому новенькие автовладельцы воспринимают КАСКО как нечто обременительное и дорогое.
  • Доверчивость. Тот человек, который не понимает в страховании пытается через интернет найти какие-то отзывы о страховой компании и то, чем они именно будут заниматься. Из-за этого человек получает не слишком адекватную информацию относительно компаний.
  • Неопытность. Любая услуга всегда будет иметь свою специфику и очень много различных нюансов. По этой причине новенькие водители часто становятся жертвами аферистов и просто недобросовестных фирм.
  • Игнорирование правил страхования. Так что огромное количество водителей юридически неграмотные, игнорируются даже самые простые правила, которые требуют просто прочитать документ.

Поэтому при выборе себе страховой компании необходимо быть осмотрительным, а лучше проконсультироваться с компетентным юристом, который посоветует, как можно защитить при необходимости свои права.

Франшиза

Франшиза - термин, часто применяемый наряду со страхованием КАСКО. Он означает часть ущерба, которую страховая не покрывает при страховом случае. Франшиза указывается в процентах от суммы страховых выплат.

Соответственно, самым лучшим вариантом страхового возмещения является страхование без франшизы, однако такой вариант у многих страховщиков стоит гораздо дороже или несёт другие невыгодные условия.

Банк

Хотя КАСКО и является добровольным страхованием, на сегодня все банки, у которых транспортное средство находится в залоге (как правило, вследствие банковского кредита) требуют обязательной регистрации данной страховки. С одной стороны, таким образом банк пытается обезопасить себя, застраховав своё имущество (автомобиль в залоге) от возможных непредвиденных ситуаций.

С другой стороны, данное условие ложится материальным грузом на человека, который уже взял автомобиль в кредит и ему приходится искать дополнительные средства (зачастую как раз за счёт этого же банка) на покрытие страховки.

Ещё практике известны случаи, когда банки требуют от кредитополучателя заключения страховки КАСКО именно с определённым страховщиком, с которым, естественно, банковская организация уже имеет предварительную договорённость.

Ещё одна проблема при сотрудничестве с банками - это получение выплат на авто, находящееся в залоге. Теоретически, страховая должна направить в банк запрос на выплаты, банк даёт ответ. Ничего сложного, обычная формальность в данном вопросе, но на практике процедура может затянуться на долгие месяцы - банк не даст ответа, ссылаясь на отсутствие запроса, страховая скажет, что запрос направлялся и так далее.

Чтобы не допустить такого, стоит лично следить за исполнением, а именно уточнять, кто именно будет направлять запрос и в какие сроки, кто будет получать, требовать указания точной стоимости восстановительного ремонта, поскольку без конкретных сумм банк не даст ответ.

Причины отказа выплат

Правила страхования предусматривают условия, по которым страховщик вправе не выплачивать страховые выплаты. Чаще всего такими условиями является:

  • Пропуск срока информирования о страховом случае, прописанном в договоре;
  • Страховой случай относится к исключениям, указанным страховой компанией;
  • Искажение сведений, указанных в документах о произошедшем страховом случае (например, банальная подделка документов с целью получения страховых сумм)
  • Причинённый ущерб уже был возмещён другой страховой компанией либо другой стороной происшествия;
  • Размер возмещаемого ущерба превышает стоимость предмета страхования

Естественно, часто страховые компании называют надуманные причины отказа выплат, но в этом случае предусмотрены целые процедуры споров по КАСКО .

Правила страхования ОСАГО

Правила обязательного страхования гражданской ответственности имеют много общего с КАСКО (также контролируется страховой компанией, формы типовых договоров и прочее), но ввиду особенностей самого вида страхования имеют и массу различий.

ОСАГО - обязательное страхование гражданско-правовой ответственности («Автогражданка»). Ей подлежит такой транспорт, как: легковые автомобили, мотоциклы, грузовики, а также автобусы и прицепы.

Правовая природа данного страхования такова, что в отличие от КАСКО, страхующего имущество непосредственно лица, с которым страховая заключила договор, ОСАГО страхует ответственность этого самого лица, то есть в случае ДТП, например, если застрахованное лицо причинило вред транспорту или иному имуществу другого лица, страховая обязуется возместить этот самый вред. Повреждениями же самого застрахованного лица занимается КАСКО.

«Автогражданка» регулируется законодательством Российской Федерации, поэтому она должна быть обязательной к исполнению. Тот, кто не оформляет ОСАГО - наказывается штрафом, который с каждым годом становится все больше.

Договор ОСАГО является публичным - это означает, что страховщик обязан заключить его с каждым лицом, обратившимся за данной услугой.

С помощью ОСАГО можно застраховать ответственность за вред, нанесённый:

Стоимость ОСАГО рассчитывается для каждого автовладельца индивидуально и чаще всего зависит от таких факторов:

  • Тип автотранспортного средства (легковой, грузовой; объём двигателя; количество пассажирских мест; зарубежное либо отечественное авто и прочие факторы);
  • Место регистрации автомобиля;
  • Период использования авто;
  • Сферы использования транспортного средства - для личных целей, для производственных и т.д.
  • Водительский стаж застрахованного лица (водителя);
  • Срок заключения договора.

Сроки

Ввиду своей обязательности, ОСАГО имеет более жёсткий контроль со стороны законодательства. Так, с конца 2014 года действуют правила, по которым страховые выплаты ОСАГО должны быть произведены в 20-дневный срок с момента обращения застрахованного лица (ранее этот срок составлял месяц).

Также закон обязует застрахованное лицо обратиться в 15-дневный срок с момента ДТП.

В КАСКО подобные сроки могут устанавливаться добровольно сторонами договора (на практике они устанавливаются страховой компанией в типовых договорах, но всё же не носят обязательного законодательного характера).

Страхование КАСКО выступает в качестве одного из распространенных видов услуг, оказываемых на авторынке страховщиками. Каждая компания имеет право применять индивидуальные условия оказания услуг, но при этом все участники рынка не должны выходить за рамки определенных правил страхования.

Основные положения

В целом все правила страхования КАСКО имеют типовой формат. Они могут иметь различия между друг другом в зависимости от конкретной компании, но в целом преследуют единые цели и задачи. В основных положениях принято отображать:

  • Сведения о порядке заключения договоров между сторонами, и их основные условия.
  • Сведения об условиях расторжения договора страхования;
  • Перечень приложений к основным положениям, имеющих законную силу;

В свою очередь для каждого из пунктов договора страхования КАСКО предусматриваются собственные особенности, поэтому перед тем, как пописать документ, с ним необходимо в обязательном порядке детально ознакомиться.

Необходимо отметить, что особенное внимание должно быть уделено разделу, в котором страховая компания имеет право разорвать заключенный договор. Именно этой возможностью страховщики пытаются воспользоваться при первой возможности, чтобы отказать клиенту в выплате причитающихся компенсаций по КАСКО.

Основные объекты и субъекты

Правила страхования рассматривают в качестве основного объекта страхования имущественные интересы страхователя. Они в свою очередь представляют собой совокупность рисков:

  • Связанных с повреждением имущества или его полной утерей;
  • Связанных с вредом здоровью, нанесенным в случае ДТП;
  • Связанных с потерей или порчей отдельного оборудования, установленного в машине.

При этом страховка КАСКО может включать все указанные выше риски, отдельные категории или отдельные риски из каждой представленной выше категории. Все зависит исключительно от действующего предложения страховой компании и выбора клиента в каждом конкретном случае.

В обязательном порядке правила страхования содержат информацию о категориях автотранспорта, которые не подпадают под действие договоров страхования КАСКО. К ним относится:

  • Транспорт, находящийся в разукомплектованном состоянии, не позволяющем эксплуатировать авто;
  • Транспорт, находящийся на момент заключения договора под любыми видами государственного ареста;
  • Транспорт, не имеющий действующего технического осмотра;
  • Гоночные и тестовые транспортные средства, предназначенные для испытательных целей или участия в различных соревнованиях.

Регламентируются правилами страхования и основные субъекты страхования. Ими выступают страховщики и страхователи, а также третьи лица, которые могут в силу обстоятельств стать участниками страхового случая.

Страховщиком в данном случае выступает компания, предоставляющая услуги страхования КАСКО, страхователь — это лицо, приобретающее страховой продукт. Третьими лицами могут выступать, например, пассажиры, имеющие право на получение компенсации в случае получения вреда во время аварии. При этом подобная возможность должна обязательно прописываться в договоре еще на этапе его заключения.

Основные правила заключения договора

Договор признается действующим только в случае, если его нормы соответствуют действующему российскому законодательству, а все его пункты заполнены должным образом и в полном объеме.

Заключается договор КАСКО исключительно в письменном виде и заверяется подписями сторон.

В качестве основания для заключения подобного договора достаточно заявления, поданного клиентом в письменной или электронной форме через (через интернет) или устного желания, высказанного ответственному сотруднику страховой компании. При работе через интернет от заявителя требуется внесение собственных паспортных данных и подтверждение заявки через сервис SMS-уведомлений.

В свою очередь для оформления страховки КАСКО клиент должен предоставить страховщику необходимый пакет документ, регламентированный действующими правилами страхования.

В состав пакета входит:

  • Удостоверение личности (гражданский паспорт, водительские права, военный билет);
  • Техпаспорт на страхуемое средство;
  • Свидетельство о регистрации;
  • Диагностическая карта.

В случае, если КАСКО оформляется гражданами других государств, к пакету в обязательном порядке требуется приложить вид на жительство в РФ.

При этом в ситуациях, когда клиент не способен предоставить специалисту хоть один из перечисленных документов, в страховой компании имеют все законные основания, чтобы отказать в страховании, не нарушая при этом закона.

Условия расторжения договора

Это очень важный пункт, позволяющий страховщику не проводить выплаты клиенту в случае наступления подобного случая. Вариантов для подобных действий может быть предостаточно. Среди них:

  • Несвоевременность внесения оплаты за полис;
  • Истечение срока действия договора при отсутствии автопролонгации;
  • При полном выполнении страховой компанией взятых на себя обязательств;
  • В случае ликвидации юрлица, выступившего в договоре страхователем;
  • В случае кончины физлица, выступавшего страхователем.

Расторжение договоров КАСКО может быть осуществлено любым из его участников, причем согласие второй стороны для этого не требуется. Главное, иметь обоснованные и законные основания, позволяющие участнику сделки считать ее недействительной.

В случае, если страхователя не устраивают предложенные ему услуги, и эта причина является достаточной для законного аннулирования договора, он должен обраться к страховщикам с соответствующим заявлением, оформленным в письменной форме.

Вместе с расторжением договора клиенту должны вернуть внесенную им сумму страховой премии за вычетом той ее части, которая пошла на обеспечение периода времени, в течение которого страховой договор КАСКО являлся действующим.

Предусматривает законодательно и ситуации, при которых расторжение договора между сторонами не предусматривает возврата ему каких-либо сумм в рамках договора. Происходит это в ситуациях, когда инициатором прекращения сотрудничества выступает страховая компания, уличившая клиента в невыплате причитающихся сумм или грубых нарушениях условий договора.

Суброгация

Данным термином в страховании определяется момент, при котором страховая компания получает право требования компенсации ущерба с лица, ставшего виновником аварии или нанесения ущерба, но не являющегося участником договорных отношений между сторонами.

Данная возможность предусмотрена в России Гражданским кодексом, и позволяет требовать компенсации, как страховщиком, так и страхователем.

Организация выплат по КАСКО

Правила страхования предусматривают двухступенчатую систему компенсаций:

При этом от клиента требуется в случае участия в ДТП или другом происшествии не только вызвать ДПС или комиссаров, но и уведомить представителей страховой компании.

В перечень передаваемых страховщику документов входит стандартный набор, идентичный предоставляемому при заключении договора, плюс действующий полис КАСКО, а в случае оформления ДТП еще и копия постановления о правонарушении.

После проведения оценки в случае отсутствия претензий со стороны пострадавшего, выплаты должны быть осуществлены в течение дневного периода. Выплаты по угону, наоборот, осуществляются не раньше двух месяцев, так как есть вероятность, что полиция сможет найти автомобиль.

Необходимо признать, что КАСКО сегодня один из наиболее эффективных способов защитить собственный автомобиль от различных неприятностей.

Добровольное автомобильное страхование в нашем государстве имеет незаслуженно малое развитие. Вызвано это, прежде всего, более высокой стоимостью страховки по сравнению с обязательной, а также низким уровнем знаний автолюбителей в этой области страхования. Разберемся, что представляет собой КАСКО, какими актами регламентируется, сколько стоит, что компенсирует и каким образом осуществляется процедура выплаты.

○ Что такое КАСКО и чем регулируются правила страхования?

Термин КАСКО в общем виде можно определить как добровольное автомобильное страхование. Данное понятие не является аббревиатурой, а представляет собой испанское слово, которое в переводе на русский означает «шлем». Подобный термин является общепринятым и употребляется во множестве стран.

КАСКО как отдельный вид страхования не регулируется отдельным законом, как, например, в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В связи с этим существенная роль в регулировании вопроса предоставления данного страхования, порядка получения выплаты и т.д. принадлежит самим страховым фирмам, которые издают внутренние документы, регламентирующие данные вопросы.

Однако это не означает, что законодатель все вопросы КАСКО передал на откуп страховщикам. Существует ряд правовых актов, которым должна соответствовать процедура оформления КАСКО и выплаты по данному виду страхования. В их числе:

  • Гражданский кодекс (Глава 48).
  • закон об организации страхового дела.
  • Правила страхования (внутренний правовой акт страховой компании, носящий публичный характер).

Поскольку КАСКО является имущественным страхованием, к нему прямым образом относится понятие данного вида страхования, закрепленного в гражданском законодательстве.

  • П. 1 ст. 929 Гражданского кодекса:
  • «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

○ Основные правила КАСКО.

Основные правила оформления и выплат по полису добровольного автострахования закрепляются в соответствующих порядках страховых фирм, а те, в свою очередь, базируются на обычаях делового оборота и общих нормах Гражданского кодекса.

✔ Выплаты по КАСКО.

К основным правилам осуществления выплат можно отнести:

  • Наличие надлежащим образом оформленного полиса, срок действия которого не истек на момент наступления страхового случая.
  • Любое происшествие должно быть документально зафиксировано и подтверждено (будь то справка об угоне, о повреждении и т.д.).
  • Происшествие должно входить в перечень случаев, при наступлении которых может быть компенсирован ущерб (таковой указывается в договоре).
  • Существуют предельные размеры компенсации (напрямую зависящие от стоимости полиса).
  • Владельцем полиса не были совершены действия, препятствующие требованию выплаты компенсации (например, умышленное причинение вреда застрахованному автомобилю).
  • Размер причитающейся выплаты определяется экспертом после осуществления ряда исследований и расчетов.

✔ Отказ в выплате по КАСКО.

Причины отказа в выплате компенсации по КАСКО в каждом случае могут быть индивидуальны, т.к. они прописаны в Порядке страхования конкретной фирмы, а также закреплены в договоре. К таковым могут относиться:

  • Повреждение получено в результате нарушения обладателем КАСКО правил дорожного движения, за которые следует наказание в виде лишения прав (но могут определяться и индивидуально).
  • Авария не была оформлена надлежащим образом.
  • До проведения экспертизы автовладельцем самостоятельно были устранены результаты повреждений.
  • По причине халатных действий владельца транспорта (например, забытые ключи зажигания в скважине или невключенная сигнализация).
  • Машина повреждена самим владельцем в ходе мойки или осмотра, хотя и не целенаправленно и др.

Конкретный перечень закрепляется в договоре.

✔ Стоимость КАСКО.

Итоговая стоимость полиса добровольного автострахования зависит от таких факторов, как:

  • Фактическая рыночная стоимость автомобиля на момент страхования.
  • Марки и модели транспортного средства.
  • Суммы страховой выплаты.
  • Наличия в страховке дополнительных услуг (автоюрист, эвакуатор и т.п.).
  • Наличие франшизы.
  • Безаварийная езда по предыдущему полису и др.

Стоимость полисов данного вида страхования зависит от всех указанных факторов и в среднем варьируется в пределах 2-6 процентов от рыночной цены автотранспорта.

✔ КАСКО с франшизой.

Франшиза в договоре страхования по КАСКО предполагает, что при наступлении страхового случая автовладелец обязан нести самостоятельно определенные расходы. Франшиза может устанавливаться двух видов:

  1. Когда размер франшизы ни при каких условиях не будет компенсирован обладателю полиса (при франшизе в 20000 рублей и размере ущерба в 25000 рублей владельцу будет компенсировано лишь 5000 рублей).
  2. Когда компенсация выплачивается в полном объеме, если ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая, составил более суммы франшизы (при франшизе в 20000 рулей и размере ущерба в 30000 рублей владелец имеет право получить компенсацию в полном объеме в размере 30000 рублей).

Вид франшизы в обязательном порядке закрепляется договором. Наличие такого условия для клиента удешевляет плату за полис, а страховщика избавляет от существенных трат на экспертизу и иные процедурные моменты при повреждениях на небольшие суммы.

✔ За что страховая компания не заплатит по КАСКО.

Перечень страховых случаев, за которые владелец автотранспорта сможет впоследствии получить компенсационную выплату, строго должен быть указано в договоре. Отсутствие того или иного вида получения ущерба в договоре является основанием для страховой компании для отказа в предоставлении выплаты. Кроме того, могут дополнительные указываться условия, при наступлении которых выплата также не будет выплачена, к которым относятся общие правила отказа в выплате.

✔ Выплаты за износ деталей.

В размер компенсации по добровольной автостраховке может входить утрата общей товарной стоимости авто в связи с повреждением деталей и агрегатов транспортного средства. Так, ремонт той или иной части автомобиля часто влечет утрату их первоначальных эксплуатационных характеристик и внешнего вида, при этом рыночная стоимость всего транспорта уменьшается. За это и может быть, в том числе, произведена компенсационная выплата.

✔ Износ авто.

Под износом автомобиля понимается утрата им первоначальных характеристик, как внешних, так и механических, вследствие которого уменьшается и стоимость авто и его запасных частей. Законом установлен максимальный предел износа в 50% от первоначальной стоимости запасной части или детали транспорта. Данный показатель влияет на величину компенсационной выплаты. Чем выше износ конкретной детали, тем меньшую страховую выплату получит автовладелец.

В самом начале хотелось бы отметить, что КАСКО и ОСАГО – совершенно разные виды страхования. Здесь есть как небольшие, так и существенные отличия. Но обо всем по порядку.

Период страхования КАСКО

Самый первый вопрос, который встает перед большинством автовладельцев – это сроки страхования. Поэтому первым делом стоит рассмотреть именно периоды, на которые можно страховать транспортное средство.

Практически все страховщики придерживаются правила страхования КАСКО, которое гласит, что автомобиль можно застраховать на срок от года до одного месяца. То есть при желании есть возможность получить страховой полис на год, на девять месяцев, на полгода, на три или один месяц.

Сроки страхования имеют некоторые подводные камни. Например, чем меньше период страховки, тем выше тарифы. То есть стоимость страховки на три месяца, при некоторых подсчетах, обойдется дороже, чем в случае с годичным страховым полисом. Вывод: чем больше срок, тем меньше тариф.

Стоимость КАСКО

Как мы уже отметили выше, цена зависит от периода, на который страхуется машина. Однако есть еще один важный пункт. При расчете конечной цены на КАСКО страховые компании берут за основу рыночную стоимость страхуемого автомобиля. Устанавливаться она может в любой валюте. Но первоначальные расчеты ведутся исключительно в государственной валюте.

Чтобы снизить стоимость страховки можно воспользоваться франшизой. Франшиза – это отдельная договорная сумма, которую оплачивает страхователь при страховом случае. Если страховщик предлагает воспользоваться данной услугой, то оформите франшизу хотя бы на $100 (больше $200 лучше не предлагать, так как, в конечном счете, при страховом случае вы можете остаться в проигрыше).

Стоит также отметить, что если ОСАГО имеет фиксированную стоимость, то цену на страховой полис КАСКО страховщик имеет право определять сам. Поэтому не исключено, что в разных страховых компаниях будут разные цены.

Условия хранения застрахованного автомобиля

Правила страхования КАСКО нередко предусматривают требования к хранению транспортного средства. Зачастую такие правила применимы в случае ночного хранения авто. То есть, одни страховщики предусматривают хранение машины только исключительно на охраняемой платной стоянке, другие же разрешают оставлять транспортное средство, где удобней его владельцу.

Если при составлении договора страховщик сообщает, что условия страхования предусматривают хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, то владелец машины обязан выполнять данный пункт в период всего времени страховки. Если пренебречь данным правилом, оставить машину, допустим во дворе, и ее угонят, то страховая компания вправе не выплачивать выплаты по угону.

Еще одним важным правилом страхования КАСКО является наличие у страхуемого автомобиля противоугонных устройств. Какие именно это должны быть устройства будет указано в договоре. При отсутствии элементарной сигнализации, в случае угона, со страховыми выплатами также могут возникнуть серьезные проблемы.

Страхование кредитного автомобиля

О страховании кредитной машины мы уже разговаривали с вами в этой статье. Поэтому расписывать основные правила данного вида страховки мы не будет. Скажем лишь только то, что страховые компании и банки чаще всего выступают в роли партнеров. Именно по этой причине правила страхования КАСКО на кредитную машину могут иметь дополнительные условия и требования, как банка, так и страховщика.

Выплаты в случае страховой ситуации

Возмещение ущерба (при страховом случае) производится либо деньгами, либо ремонтными работами. Как получить возмещение решает сам автовладелец. Поэтому в данном случае последнее слово будет всегда за вами.

Размер возмещения может быть с учетом износа или без него. Нормы износа, каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Поэтому данный пункт нужно уточнять сразу.

Обратите внимание

При оформлении страховки КАСКО обращайте внимание на следующие моменты:

  • Страховые риски;
  • Изменение степени страховых рисков
  • Случаи, не являющиеся страховыми рисками;
  • Условия заключения и расторжения договора;
  • Условия хранения ТС;
  • и т.д.

В завершении, Авто-Гурман.ру хотел бы еще раз напомнить, что у каждого страховщика свои правила страхования КАСКО . Поэтому, ниже мы предлагаем вам ознакомиться с правилами нескольких популярных страховых компаний. Вполне вероятно, что из этого списка вы сможете найти компанию, которая предлагает наиболее выгодные условия страхования.